Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с залоговым имуществом при банкротстве физического лица?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Залоговое имущество, которое подлежит реализации, обычно продается на аукционе или специализированных торгах. Порядок реализации заложенного имущества предлагается либо утверждается залоговым кредитором по представлению финансового управляющего. При наличии разногласий, порядок реализации заложенного имущества утверждается арбитражным судом в рамках дела о банкротстве.
Что говорится в законе о залоговом имуществе при банкротстве?
Законодательство РФ регулирует процедуры банкротства и порядок обращения с залоговым имуществом в рамках этого процесса.
В случае, когда должник-физическое лицо не может погасить кредитные обязательства, и в отношении него начинается процедура банкротства, залоговое имущество подлежит реализации с целью погашения задолженности перед кредиторами.
Процедура реализации залогового имущества в процессе банкротства обычно включает следующие этапы:
|
1 |
Назначение финансового управляющего |
В рамках процедуры банкротства арбитражный суд назначает финансового управляющего, который ответственен за управление имуществом должника, включая залоговое имущество. |
|
2 |
Оценка имущества |
Финансовый управляющий проводит оценку залогового имущества для определения его рыночной стоимости за счет залогового кредитора. Либо залоговый кредитор привлекает оценщика самостоятельно и представляет отчет независимого оценщика финансовому управляющему. |
|
3 |
Продажа имущества |
Залоговое имущество реализуется на аукционе или иных специализированных торгах. Полученные средства распределяются согласно порядку, установленному законодательством, для удовлетворения требований кредиторов. |
Ограничения, к которым должнику нужно быть готовым
Процедура реализации имущества предполагает ввод ряда ограничений в отношении физического лица, признающего финансовую несостоятельность. Первое, что необходимо сделать — передать имеющиеся банковские карты управляющему. На это у должника есть один день после начала процедуры реализации.
Другие нюансы, которые важно учитывать:
- Должник не сможет распоряжаться средствами, которые у него находятся на счетах, и открывать новые счета
- Вводится запрет на проведение сделок, объектом которых выступает имущество: нельзя дарить, продавать, закладывать или совершать другие операции
- Нельзя получать новые кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях, а также погашать их самостоятельно, то есть, без проведения торгов и соблюдения очередности
Залоговое имущество в деле о банкротстве может реализоваться двумя способами:
-
публичные торги;
-
аукцион.
Для проведения этих мероприятий арбитражный суд назначает конкурсного управляющего, который:
-
занимается формированием конкурсной массы;
-
проводит оценку имущества;
-
публикует объявления о торгах и их результатах.
Оплата за услуги производится за счет средств должника, размер зависит от общей стоимости залогового имущества должника и составляет:
-
при балансовой стоимости активов до 250 тыс. руб. конкурсному управляющему отчисляют не более 10 %;
-
до 1 млн. руб. – 25 000 рублей и 8 % от стоимости имущества в размере, превышающем 250 000 рублей;
-
1 млн.-3 млн. руб. – до 80 000 рублей и 5 % от суммы, превышающей стоимость в 1 млн.;
-
до 10 млн. рублей – фиксированная ставка составляет 185 тысяч руб. и 3 % от суммы превышения стоимости залогового имущества над 3 млн.;
-
от 100 до 300 миллионов – 1 295 000 рублей и 0,5 % суммы, превышающей 10 млн.;
-
до 1 млрд. руб. – 2 295 000 и 0,1 %;
-
при стоимости активов более 3 миллиардов рублей, управляющему отчисляется 2 995 000 рублей и 0,01 % от разницы между стоимостью имущества и 1 миллиардом рублей.
Что такое процедура реализации при банкротстве?
Процедура признания человека банкротом предполагает несколько возможностей расплатиться с кредиторами: реструктуризация долгов гражданина, заключения мирового соглашения с кредиторами или реализация имущества.
В большинстве случаев к должникам применяется именно последнее. Поэтому важно разобраться, что это значит, какие особенности данной процедуры предусматривает закон.
Понятие реализации имущества введено Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ, который является дополнением к Федеральному закону от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О несостоятельности (банкротстве)» и сохраняется в текущей редакции. Статья 2 этого документа характеризует эту процедуру так: «Реализация имущества гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов и освобождения гражданина от долгов»
Если говорить простыми словами, то это продажа имущества должника с публичных торгов и погашение долга за счет вырученных средств.
Конечно процедура весьма нежелательна для самого должника, а его главной целью является списание долгов и освобождение от исполнения обязательств перед кредиторами. Давайте разберемся как этого можно достичь? Прежде всего нужно разобраться какое имущество может подпадать под реализацию.
Основные аспекты продажи залогового имущества при банкротстве физического лица
Продажа залогового имущества является одним из ключевых аспектов процедуры банкротства физического лица. Эта процедура позволяет восстановить и уплатить задолженность перед кредиторами, а также освободить должника от долгового бремени. Рассмотрим основные аспекты, связанные с продажей залогового имущества при банкротстве физического лица.
1. Выявление залогового имущества
В начале процедуры банкротства физического лица происходит выявление залогового имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов. Залоговым имуществом могут быть недвижимость, автомобили, драгоценности и другие ценные вещи. Важно учесть, что залоговым имуществом могут быть только те вещи, которые были заложены для обеспечения определенных обязательств перед кредиторами.
2. Оценка стоимости залогового имущества
После выявления залогового имущества необходимо провести его оценку. Это нужно сделать для определения рыночной стоимости имущества и принятия решения о его дальнейшей продаже. Оценка может быть проведена независимым оценщиком или организацией, специализирующейся на таких процедурах.
3. Выбор способа продажи
После оценки стоимости залогового имущества происходит выбор способа его продажи. Этот выбор зависит от конкретной ситуации и может включать такие методы, как публичные торги, договорную продажу или продажу через аукцион. Основной целью при выборе способа продажи является максимизация полученной суммы для погашения долгов.
4. Проведение процедуры продажи
После выбора способа продажи залогового имущества происходит сама процедура продажи. В рамках этой процедуры организуется аукцион или иные торговые мероприятия, на которых потенциальные покупатели могут приобрести залоговое имущество. Важно, чтобы процедура продажи была проведена в соответствии с законодательством и учтены интересы всех сторон – должника, кредиторов и новых владельцев имущества.
5. Распределение полученных средств
Полученные средства от продажи залогового имущества распределяются согласно закону между должником и кредиторами. При этом сначала погашаются задолженности перед привилегированными кредиторами, такими как налоговая служба или пенсионные фонды, а затем – перед обычными кредиторами. В случае, если средств не хватает для погашения всех долгов, будет применяться определенная система пропорционального погашения.
Таким образом, основные аспекты продажи залогового имущества при банкротстве физического лица включают выявление залогового имущества, его оценку, выбор способа продажи, проведение процедуры продажи и распределение полученных средств. Все эти аспекты имеют важное значение для успешного завершения процедуры банкротства и урегулирования задолженностей.
Преимущества продажи залогового имущества
Продажа залогового имущества при банкротстве физического лица имеет несколько преимуществ, как для должников, так и для кредиторов. Ниже приведены основные преимущества данной процедуры.
1. Возможность получить выгодную цену
- Продажа залогового имущества проводится на открытых торгах или аукционе, что создает конкуренцию между покупателями.
- Покупатели заинтересованы в получении имущества по наиболее выгодной цене, что может повысить конечную стоимость продажи.
2. Быстрое освобождение от долгов
- Продажа залогового имущества позволяет быстро покрыть задолженность перед кредиторами.
- Должники освобождаются от долгов, связанных с имуществом, которое было продано.
- Это позволяет начать новую жизнь без долгового бремени и возможностей для финансовой реабилитации.
3. Улучшение кредитной истории
- После продажи залогового имущества и погашения долга кредиторы могут помочь исправить кредитную историю должника.
- Положительная запись о погашении долга может повлиять на будущие возможности получения кредитов и улучшить кредитный рейтинг.
4. Отсутствие долгосрочных обязательств
- Продажа залогового имущества избавляет должника от долгосрочных обязательств по кредитным договорам.
- Больше не нужно выплачивать проценты по кредитам и думать о накоплении средств для погашения долга.
В целом, продажа залогового имущества при банкротстве физического лица является эффективным способом решения долговых проблем и начала новой финансовой жизни без долгового бремени.
У должников есть несколько законных способов уберечь свое имущество при банкротстве:
-
Суд не вправе признать недействительными сделки, которые заключались без намерения причинить материальный вред кредиторам.
Например, человек решает признать себя банкротом, так как недавно он был уволен с работы, а поиски новой оказались безрезультатными, вследствие чего он не в состоянии гасить кредит в один миллион рублей, оформленный им два года назад.
При проверке выясняется, что год назад должник продал свой автомобиль за 450 тысяч рублей. Однако для оспаривания такой сделки нет оснований, так как продажа транспорта проводилась по рыночной стоимости, после чего гражданин в равной степени удовлетворил требования кредиторов за счет вырученной суммы.
-
Выкупить имущество на торгах через родственников или знакомых.
Продажа собственности банкрота проводится по стоимости меньше рыночной, что дает гражданам возможность избавиться от долгов, сохранив при этом дачу, комнату, дом или квартиру. Но перед тем, как спасти свое имущество этим способом, учтите, что на ликвидные активы найдется немало желающих. Это приведет к росту цены на торгах.
-
Договориться с кредитором.
Например, обратиться в выдавший ипотеку банк с просьбой переадресовать требования к созаемщику или поручителю, а во время процедуры банкротства не заявляться в качестве кредитора. Поскольку банк является залоговым кредитором, находящееся в залоге имущество реализуют только при его участии в банкротстве.
-
Обратиться за помощью к профессионалам.
Опытные юристы, знакомые с судебной практикой не понаслышке, хорошо знают, как законно уберечь имущество от реализации и помочь должнику выйти из непростой ситуации с наименьшими потерями.
Отказ в освобождении от долгов
Процедура банкротства физического лица в некоторых ситуациях не приводит к избавлению долгов путем реализации собственности. Суд может отказать в этом праве гражданину, если:
- лицо было привлечено к ответственности за нарушения федерального законодательства, регламентирующего процедуру банкротства (например, сокрытие имущества или счетов, открытых за границей);
- было доказано, что физическое лицо с целью собственного обогащения инициировало процедуру банкротства (продажа недвижимости с целью сохранения единственного жилья, предоставление в банки поддельных документов с целью получения множества кредитов и пр.).
Залоговое имущество при банкротстве физлица
Залоговое имущество гражданина при банкротстве является актуальной темой в современном обществе. В отношении каждого участника кредитного рынка, будь то частный лицо или бизнес, возможно наступление такого неприятного события. Подробнее об этом мы расскажем в данной статье.
Когда гражданин становится участником процедуры банкротства, его залоговое имущество, будь то дом, квартира или земельный участок, попадает под управление арбитражного управляющего. Этот процесс регулируется законодательством и предполагает, что вся информация о залоговых объектах должна быть открыта для всех заинтересованных сторон.
Банковские счета, вклады и другие ценные бумаги также могут быть заморожены и использованы для погашения долгов перед кредиторами. Клиентам банка, которые столкнулись с подобной ситуацией, необходимо знать о своих правах и обязанностях. К примеру, они имеют право на получение полной и достоверной информации о состоянии своих финансовых средств.
Сегодня многие банки предлагают своим клиентам различные сервисы для удобства обслуживания. Например, мобильное банковское приложение позволяет отслеживать все операции по счетам в режиме реального времени через интернет. Также существуют специальные предложения для клиентов, столкнувшихся с проблемами в отношении ипотечных кредитов и других займов.
Важно понимать, что ставка по кредиту, условия его обслуживания и тарифы не могут быть пересмотрены в случае банкротства клиента. После прохождения соответствующей процедуры вы забываете о своих прошлых долгах.
В центре внимания банков всегда находится удовлетворение интересов клиентов и сохранение их бизнесу. Поэтому они всегда готовы идти на компромиссы и предлагают различные варианты решения проблемы. Например, возможна реструктуризация кредита или продажа залогового имущества. Но всегда следует понимать, что у должника есть и другой путь – банкротство.
Нередко, прежде чем подать заявление на признание финансовой несостоятельности, физическое лицо заблаговременно избавляется от любого имущества, передавая его родственникам и друзьям. Тот факт, что имущества нет, обязательно указывается в заявлении. В последующем со стороны арбитражного управляющего будет инициирована проверка правдивости предоставленной информации. Для этого подаются запросы в следующие инстанции:
- Единый реестр регистрации юридических и физических лиц;
- Государственную инспекцию по безопасности дорожного движения;
- Банки и другие ведомства, которые могут содержать сведения об имуществе заявителя.
Если в ответе на запрос будет содержаться ответ, подтверждающий отсутствие активов, то все долги будут списаны. Однако, не все имущество, даже если оно есть в наличии может быть арестовано и реализовано для погашения обязательств. Исключения указаны в гражданско-правовом кодексе РФ в статье 446.
Какой срок дается на реализацию имущества при банкротстве
Согласно действующему законодательству, на продажу и погашение долгов, после признания физического лица банкротом, отводится срок равный шести месяцам. Но при наличии веских оснований со стороны финансового управляющего может быть подано ходатайство о том, чтобы продлить срок. Судья рассматривает прошение и увеличивает продолжительность процедуры.
Процесс считается завершенным, после того, как все имущество, зафиксированное в списке, продано, финансовые обязательства погашены. Завершающим этапом становится подача управляющим соответствующего отчета о самой процедуре. При этом к отчету подкладываются необходимые бумаги. Судья внимательно рассматривает предоставленные документы и только после этого дает окончательное заключение, которым физическое лицо признается банкротом со всеми вытекающими последствиями.
Как правило, полученных от реализации имущества денежных средств не хватает на то, чтобы погасить все финансовые обязательства физического лица. При этом каждый кредитор находится на определенном месте по погашению долга. Например, если есть два кредитора, но по одному из них имеется задолженность по алиментам, то в первую очередь будут погашены алименты, а оставшийся незакрытый долг списан.
Срок реализации имущества физических лиц
Законодательством установлено, что этап реализации имущества в ходе дел о банкротстве физического лица не может превышать 6 месяцев (обычно около 4 месяцев). На этот период в отношении должника вводятся ограничительные меры (запрет на отчуждение имущества, выезд заграницу и пр.). После чего финансовый управляющий обязан отчитаться о результатах работы перед кредиторами должника и судом.
При наличии объективных обстоятельств, указывающих на необходимость продления этапа реализации имущества, суд может пойти на встречу арбитражному управляющему. Например, если возникли сложности с возвратом незаконно отчужденного имущества в конкурсную массу. Причем, продлевать сроки управляющий вправе неоднократно. Обычно никто из сторон процесса не заинтересован в намеренном затягивании процесса о несостоятельности.
Что такое залоговое имущество
При выдаче заявителю крупного займа, кредитор должен позаботиться о своих интересах и обеспечить возврат займа в ситуациях, когда клиент не может по нему расплатиться. Для этого сотрудники финансовой организации оформляют кредит только под залог имущества заявителя. Эту собственность при негативном стечении обстоятельств продадут в счет погашения долга.
В качестве обеспечения может быть использована:
- Коммерческая или жилая недвижимость. К примеру, если гражданин оформляет ипотечный договор, необходимую сумму предоставляют под залог приобретаемой собственности.
- Участок земли.
- Транспорт.
Стадии процесса реализации залога
В соответствии с действующим законодательством, если у лица, подлежащего банкротству, есть залоговое имущество, оно должно быть продано в ходе аукциона во время процесса банкротства.
Схема продажи имущества должника выглядит следующим образом:
- Арбитражный управляющий осуществляет инвентаризацию и оценку имущества, включая залоговое. Оценка проводится по рыночной стоимости аналогичных объектов. Если должник не согласен с оценкой, он может обратиться к независимому эксперту.
- Управляющий определяет дату и время аукциона, а информация об этом размещается в общедоступном источнике. После утверждения судом инвентарной описи имущества, российское законодательство предусматривает сроки проведения торгов — 2 месяца.
- Аукцион проводится в электронной форме, и все желающие могут принять в нем участие. Участники обязаны внести залог — 5% от начальной стоимости объекта.
- На первом этапе аукциона цена повышается на 5-10% от первоначальной стоимости залогового имущества. Выигрывает участник, который предложит самую высокую цену за предложенный объект. Если на данном этапе аукцион не прошел, управляющий назначает второй этап, при этом стоимость объекта снижается на 10-30%. Если и на втором этапе товар не был продан, назначается третий этап аукциона. Именно на нем покупатель может приобрести имущество по самой низкой цене.
- Все деньги, полученные от продажи залогового имущества, направляются на удовлетворение требований кредиторов в соответствии с утвержденным реестром требований.
- Конкурсный управляющий составляет отчет о проведенной работе и отправляет его на утверждение в арбитражный суд.
Распределение средств, полученных от продажи залогового имущества, происходит по следующим правилам:
- 80% суммы должен получить залогодержатель (банк).
- 15% направляются на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди.
- 5/-% — на погашение всех судебных издержек.
Порядок продажи залоговой собственности при банкротстве
Залоговое имущество при банкротстве физического лица может быть реализовано как по стандартной процедуре, так и с использованием привилегии залогового кредитора.
Залогодержатель имеет неоспоримое преимущество над остальными конкурсными кредиторами. Он может требовать досрочной реализации залогового имущества и погашения всей суммы кредита. Согласно Федеральному Закону № 127-ФЗ от 26.10.2002, залоговый кредитор может отказаться от своих привилегий и выставлять свои претензии наравне с другими кредиторами.
В случае когда залоговый кредитор отказывается от предоставленных ему привилегий, он будет иметь право голоса и участвовать на собрании. Количество его голосов будет пропорционально размеру выдвинутых требований.
Этапы проведения торгов при банкротстве
Если у должника есть залоговое имущество, оно подлежит реализации вместе с другой имеющейся собственностью.
Процедура проведения торгов при банкротстве происходит по установленной схеме:
- Проводится оценка и определяется стоимость объектов, находящихся в залоге, с учетом рыночных цен на аналогичное имущество. Если между участниками процесса несостоятельности возникают споры и разногласия по вопросу оценки, они могут прибегнуть к услугам независимого эксперта. Все расходы на оплату услуг оценщика несет должник.
- Арбитражный управляющий назначает дату и время проведения торгов, выкладывает эти сведения в открытом доступе. Торги должны быть проведены в течение двух месяцев с даты утверждения арбитражным судом описи собственности должника.
- Согласно действующему законодательству, торги по реализации объектов залога при банкротстве проводятся в виде электронного аукциона. Участвовать в нем могут все желающие, которые прошли регистрацию, имеют электронный ключ для подписи и внесли задаток в размере 5% от первоначальной стоимости.
- На первом этапе стоимость может повышаться на 5-10% от первоначальной цены. По правилам победит тот участник, который предложит самую высокую ставку. Если победителя не было, наступает второй этап, где цена объекта продажи будет снижена на 10-30%. Если не удалось продать имущество и на втором этапе, управляющий значительно снижает цену для третьего этапа.
- Все денежные средства, полученные от реализации залогового имущества, направляются кредиторам для оплаты задолженности.
- Арбитражный управляющий предоставляет суду полный отчет о результатах продаж.